© Авто.Вести.Ru, Павел Блюденов

15 февр 2013 19:39

Дороги 4250

КАСКО: победы в судах в обмен на рост цен?

Верховный суд рассказал, кого нужно считать правым в той или иной спорной ситуации вокруг полисов КАСКО. Потребители ликуют: клиент оказался прав почти всегда. Страховщики пугают, что эта правота дорого обойдется покупателям полисов в будущем: рынок якобы отреагирует ростом цен.

На днях Верховный суд рассказал, кого нужно считать правым в той или иной спорной ситуации вокруг полисов КАСКО. Потребители ликуют: клиент оказался прав почти всегда. Страховщики пугают, что эта правота дорого обойдется покупателям полисов в будущем: рынок якобы отреагирует ростом цен.

В опубликованном Верховным судом документе (отчете по отдельным вопросам судебной практики) были приведен ряд типовых споров между страховыми компаниями и их клиентами, застраховавшими свои автомобили по КАСКО. Каждый спор - это конкретное судебное дело с конкретным принятым по нему решением. Описанные в отчете решения Верховный суд считает верными (то есть соответствующими законодательству) и фактически обязывает суды низших инстанций выносить точно такие же решения по аналогичным делам. О каких же именно спорах идет речь и чью позицию - страховой компании или ее клиента - Верховный суд считает более оправданной? 

страховка дтп эксперт документы заполнение страховая компания
При покупке полиса страховой агент доброжелатален, а послe страхового случая клиент может столкнуться с весьма жестким подходом.

Случай первый. Водитель-растяпа неплотно закрыл капот, сел за руль и дал по газам. Капот, само собой, открылся и разбил лобовое стекло. Водитель с полисом КАСКО в руках отправился в страховую - и получил отказ. На основании того, что инцидент стал результатом "грубой неосторожности". Верховный суд указал, что в этом случае закон на стороне водителя. У страховщиков останется единственный вариант: попытаться доказать умышленность действий клиента или обвинить его в мошенничестве. Но при всех упреках в адрес российской системы такой вариант вряд ли можно назвать реальным.

Случай второй. Водитель остановил машину у ларька, буквально на пять минут отбежал, оставив ключ в замке и документы в бардачке - а зломышленники воспользовались такой наивностью и угнали автомобиль. Страховщики вроде бы и "не против" компенсировать пострадавшему убытки, но вот беда: в правилах страхования (они являются приложением к полису) черным по белым прописано, что в случае угона владелец автомобиля должен предоставить компании все комплекты ключей и документы на машину. Верховный суд и здесь на стороне клиента: пункты правил противоречат Гражданскому кодексу, а значит - не имеют юридической силы.

Страховщики с Верховным судом не спорят, но опасаются людей, которые решат таким способом ежегодно менять автомобиль. "Несправедливо наказывать человека, если он отлучился на пять минут. Но таких случаев как раз немного. С другой стороны, для мошенников это - замечательная ситуация. Можно каждые 11 месяцев перед окончанием действия полиса "угонять" автомобиль, получать страховку и покупать новый автомобиль", - рассказал Авто.Вестям.Ru заместитель начальника Управления розничного страхования ОСАО "РЕСО-Гарантия" Никита Ситников. 

полис ОСАГО страховка машинки дтп
Некоторыe пункты правил страхования - даже если клиент сам с ними согласился в момент покупки полиса - можно оспорить как не соответствующие законодательству.

Случай третий. Владелец машины посадил за руль своего знакомого, а вписывать в полис КАСКО его не стал. Знакомый попал в ДТП, после чего хозяин автомобиля обратился в страховую. Та отказывает: ведь от количества вписанных в полис, от их возраста и стажа вождения напрямую зависит цена полиса. Знали бы страховщики заранее о том, что за руль будет садиться "лишний" человек - увеличили бы цену полиса при заключении договора. Верховный суд и эту ситуацию - и опять же со ссылкой на Гражданский кодекс - трактует в пользу клиента. Получается, что владелец может (не сразу - так через суд) получить компенсацию независимо от того, кто в момент ДТП находился за рулем застрахованного автомобиля.

Имеет ли смысл тогда вписывать в полис "подозрительных" (молодых, неопытных или ранее попадавших в аварии) водителей, раз закон и без этого на стороне потребителя? Страховщики утверждают, что имеет, ибо желающим сэкономить от ответа все равно не уйти. "Вариантов развития событий два, - поясняет Ситников. - Если тот самый не вписанный в полис человек признан виновным в ДТП, страховая полностью компенсирует ущерб владельцу полиса, а потом в соответствии с Гражданским кодексом подаст в суд на виновника ДТП, рассчитывая, что тот возместит убытки. Если не вписанный в полис человек с точки зрения ГИБДД не виновен, страховщик потребует у владельца полиса доплатить разницу между ценой, по которой полис был куплен, и ценой аналогично полиса, где нет ограничений по количеству водителей. Очевидно, что разница будет приличной".

Во втором случае дело вновь может дойти до суда, куда может обратиться и клиент (если страховая откажется что-либо выплачивать до погашения разницы), и страховая (если она выплатила возмещение, а доплачивать разницу клиент отказывается). Скорее всего, через некоторое время встанет вопрос о необходимости прояснения Верховным судом и такой ситуации. 

дтп авария полиция ДПС ГИБДД
Страховщики уверяют, что цену на полисы придется поднимать в том числе из-за предоставленной владельцу машины возможности посадить за руль кого угодно.

Случай четвертый. После аварии владелец полиса обращается в страховую и просит не направлять машину на ремонт в выбранный компанией сервис, а выдать ему деньги на руки. Рассчитывая, что полученная сумма покроет затраты на ремонт. Страховая же заявляет, что готова выплатить ощутимо меньшую сумму. Причина, которую озвучивают страховщики - разница в ценах. "Мы можем отремонтировать машину, пожалуйста. У нас есть договоренности и с официальными сервисами. Ремонт машин на потоке, и сервисы дают нам определенные скидки. И факт таких наличия скидок принимается в расчет при определении цены полиса. Без нашего участия клиенту придется ремонтировать машину по рыночным ценам. Они выше тех, по которым наши партнеры с нами работают. И при определении цены полиса эти цены не принимались в расчет. Поэтому неудивительно, что сумма выплаты не покроет затрат на ремонт", - говорит Никита Ситников.

Верховный суд и здесь на стороне потребителя. В соответствии с Гражданским кодексом возмещению подлежат расходы, которые страхователь заплатил или заплатит для восстановления своего нарушенного права. Причем его право должно быть восстановлено в полном объеме: в переводе на простой язык - автомобилю должны быть возвращены товарный вид и работоспособное состояние. Независимо от того, прямой (направление на ремонт) или косвенный (выплата денег на руки) путь для этого выбран. Верховный суд также уточнил, что автовладелец имеет право ремонтировать свою машину в любом сервисе, а не только там, где предлагает страховщик. "Обычно такие вещи прописаны в договоре - вплоть до сервисов, которые можно выбрать для ремонта. Но если клиент сам выбрал себе сервис со среднерыночными ценами, он может предложить этот вариант страховой, а в случае отказа - потребовать ремонта именно в нем через суд. Если человек может обосновать выбор сервиса (предоставит счет) и доказать, что страховая компания не понесет убытков, суд обычно встает на его сторону. И неважно, в каких отношениях страховая и выбранный ее клиентом сервис", - подтвердил один из юристов, к которым обратились за разъяснениями АвтоВести.Ru.

Возникает вопрос о том, как будет оцениваться "среднерыночность" цен, но в этой области все как раз прозрачно: для оценки используются сложно называющиеся, но вполне конкретные и существующие в реальности документы, которые выпускаются налоговыми органами и Российской торгово-промышленной палатой. 

страховка дтп эксперт место осмотра дорожный комиссар страховая компания
По словам страховщиков, в Москве лишь 10 % клиентов предпочитают денежную выплату направлению на ремонт. В провинции гораздо больше тех, кто хотел бы получить деньги, починиться в гараже за углом и таким образом даже заработать на ДТП.

Случай пятый. Владелец автомобиля застраховал его по КАСКО в январе, а в июне машину украли - или повредили в аварии так, что восстановить автомобиль не представляется возможным. Клиент рассчитывает, что страховая компания выплатит ему ту сумму, которая прописана в договоре. Страховая не против выплатить, но меньшую сумму – ведь стоимость автомобиля за несколько месяцев снизилась в процессе эксплуатации. Причем пропорциональное снижение выплаты прописано в правилах страхования, на основании которых составлен полис и которые к этому полису прилагаются. В приведенных Верховным судом примерах речь идет о попытках страховых компаний уменьшить выплаты примерно на 10 %.

И в этом случае Верховный суд поддерживает требования клиента. Более того, со ссылкой на действующие нормы права и конкретные документы суд утверждает, что "включение в договоры страхования условий о возмещении ущерба с учетом износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств не основано на законе". То есть размер выплаты не должен меняться в зависимости от того, произошел страховой случай через 3 дня или через 11 месяцев после покупки полиса. 

Mercedes-Benz авария дтп пожарные спасатели
По сути Верховный суд зафиксировал страховую сумму на весь срок действия полиса, в то время как раньше она уменьшалась с каждым месяцем.

Публикация судом своего отчета, с одной стороны, играет на руку потребителям. "Большая часть судебных дел и до этого решалась в пользу граждан. Отчет Верховного суда только упрощает ситуацию, есть на что сослаться", - объяснил юрист. Раз есть некий документ, на который можно опереться в споре со страховой компанией - повышаются шансы, что в некоторых случаях решение будет принято в пользу владельца полиса, а некоторые случаи вообще не дойдут до суда. "Этот обзор формально не является источником права, но, конечно, это ориентир для нижестоящих судов. В ближайшее время к отчету должен добавиться расширенный и уточненный судейский документ," - говорит Ситников.

Но в распоряжении страховых компаний есть самый простой инструмент - поднятие цен. Ведь КАСКО - это не ОСАГО, и у страховщиков есть законная возможность поднять цены как угодно высоко. "Если в упомянутом выше расширенном документе ничего не изменится, тарифы на КАСКО серьезно возрастут. Ведь страховые компании должны будут возместить себе все возможные риски. К сожалению, Верховный суд лишил нас возможности сегментировать клиентов, чтобы, например, предоставлять выгодные условия опытным водителям и бороться с мошенниками. Теперь тем, кто мог бы рассчитывать на значительную скидку, при покупке полиса придется оплачивать и риски молодых убыточных водителей, и тех, кто использует страхование в качестве заработка, а не возмещения вреда своему автомобилю", - резюмировал сотрудник компании-страховщика.

Потребителям, не замешанным в споры со страховщиками, остается лишь ждать, насколько реальными окажутся озвученные выше угрозы. Бежать за полисом КАСКО, "пока не подрожало", смысла все равно нет: продлить договор можно не раньше чем за пару месяцев до истечения действующего и не больше чем на год. С другой стороны, угрозы вряд ли заставят Верховный суд забыть о важности Гражданского кодекса и пересмотреть свой подход к описанным выше случаям. Хотя, может быть, стоит подождать, пока у членов Верховного суда не начнут подходить к концу сроки действия полисов КАСКО...

Автор Екатерина Рзянина
Обжаловать "письма счастья" от ГИБДД станет сложнее "Почта России" радикально урежет срок хранения писем с уведомлениями о штрафах для водителей. С точки зрения властей эта мера должна уменьшить число процессуальных лазеек для неплательщиков, но при этом могут пострадать и законопослушные водители.
Новые правила возврата прав: "пьяницам" упростили жизнь Изменены правила возврата водительских удостоверений водителям, лишенным прав за грубые нарушения. Процедура возврата стала значительно проще, причем легче всего теперь вернуть права тем, кто стал в нетрезвом виде виновниками серьезных аварий.
Посмотрите, как взрывается перекачанная автомобильная шина (видео) Хороший урок на всю жизнь преподнес себе водитель "Форд Фокус" из США, который не знал, что подкачка шин свыше рекомендованного значения может быть опасной. Он просто качал колесо, пока не произошло самое страшное.